Ce qu’est le taux effectif global et comment il est calculé
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Lorsqu’un emprunteur va négocier son prêt et s’essaye à un calcul de taux, il doit prendre en compte, la politique de financement des banques. Au moment où le banquier va calculer un taux de crédit, il va se référer au taux de refinancement de sa banque.
Le taux de refinancement est le taux auquel la banque s’aligner sur le marché financier. Il s’agit donc, du taux qui va permettre qu’à des périodes les taux soient hauts et à d’autres bas. Votre taux effectif global dépendra donc en grande partie, du taux de refinancement des banques
Le calcul du TEG prendra ensuite en compte, la marge commerciale appliquée par la banque. Cette marge commerciale est la marge qui sera négociée entre le banquier et l’emprunteur.
Pour calculer la marge appliquée, le banquier évaluera le risque lié au financement, grâce au calcul du taux d’endettement. À partir de ce calcul et des synergies financières possibles, comme l’épargne à récupérer ou les assurances souscrites, le banquier déterminera sa marge.
Les assurances associées au crédit seront une part importante du taux effectif global. Les assurances crédit sont les assurances décès, invalidité ou incapacité temporaire de travail. Ces assurances garantiront l’emprunteur et ses héritiers en cas de coup dur.
Les organismes d’assurance, lors de la survenance de l’événement garanti, assureront le paiement des échéances. Le calcul des assurances crédits est pris en compte dans le coût global du crédit et donc dans le Teg figurant sur l’offre commerciale.
Enfin, les frais de garantie et les frais de dossier seront les autres éléments qui rentreront dans le calcul du TEG. Ainsi, lors de la négociation commerciale, le futur emprunteur devra porter sa négociation sur tous les aspects évoqués, ci-dessus.
Le taux évoqué, lors de la négociation n’est jamais le TEG et la négociation des assurances et des garanties est aussi importante, pour diminuer le coût global du crédit.
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