Le découvert bancaire Définition L’autorisation de découvert est un prêt à court terme qui permet de financer, via un débit sur son compte courant, les opérations de la vie courante.
Les intérêts du découvert bancaire sont généralement indexés sur le taux Euribor auquel est ajoutée la marge bancaire.
La tendance de l’Euribor est à la hausse depuis la dernière crise financière.
Avantages Ce type de crédit court terme permet une utilisation sans justification.
En effet, l’autorisation est accordée pour une année généralement renouvelable par reconduction tacite, et elle permet de financer toutes les dépenses de la vie courante dans la limite accordée.
Le montant de cette autorisation de découvert correspond souvent à 50% des revenus de l’emprunteur et se rembourse par des crédits en compte (salaires, virements, primes…) Inconvénients Ce type de crédit court terme est onéreux.
En effet, les taux banques appliqués sont souvent très élevés.
Ces taux doivent néanmoins être inférieurs au taux de l’usure.
Les frais dus par l’emprunteur seront généralement prélevés annuellement avec un calcul de l’utilisation moyenne.
Les crédits classiques de courte durée Définition Un crédit est considéré à court terme lorsqu’il est souscrit sur une durée inférieure ou égale à 36 mois.
Le principe est le même que pour un crédit amortissable classique, mais le remboursement s’effectue sur une durée inférieure.
Avantages L’emprunteur pourra se désendetter très rapidement vis-à-vis de l’établissement bancaire et ainsi souscrire de nouveaux crédits qui se baseront sur une nouvelle capacité d’endettement.
De plus, la garantie bancaire associée à ce type de crédit est généralement moins importante que pour les crédits à plus long terme.
En effet, les crédits courts terme sont moins risqués pour la banque, car le futur à court terme est plus facilement prévisible.
Ainsi, les crédits courts terme sont moins chers que les crédits à moyen long terme.
Inconvénients L’inconvénient majeur de ces crédits est le fait que l’emprunteur doit disposer d’une très grande capacité de remboursement.
En effet, les échéances seront beaucoup plus élevées que pour des crédits plus longs.
Ainsi, les emprunteurs doivent être en mesure d’assumer ces fortes échéances et de disposer après d’un reste à vivre important.