Les modalités principales du crédit à la consommation Le taux du crédit à la consommation Le taux est souvent utilisé comme élément principal dans la comparaison de deux crédits à la consommation (crédit autos, crédit personnel).
Il n’est pas faux de vouloir regarder le taux en premier, mais l’évaluation de ce taux doit se faire en même temps que d’autres critères qui donneront le coût global du crédit.
Le taux annoncé par la banque lors de la négociation n’est pas le taux effectif global, mais uniquement le taux de refinancement de la banque augmenté de la marge commerciale.
Il faut veiller que ce taux soit cohérent sur les différentes offres, car il se basera sur les mêmes données (risque du dossier, conjoncture économique actuelle).
Les autres frais Le taux effectif global prend en compte d’autres critères qui sont les frais d’assurance-crédit.
Cette assurance peut prendre en charge le décès, la perte d’autonomie, mais également l’incapacité totale ou temporaire de travail.
Ces assurances s’expriment sous forme de taux qui vient se rajouter au taux de crédit.
Les autres frais sont les frais de garantie (caution, gage sur véhicule…), mais également les frais de dossier.
L’ensemble de ces frais sont pris en compte dans le coût global du crédit.
La durée L’autre élément essentiel à regarder en même temps que le taux est la durée du crédit.
En effet, un taux plus faible sur une durée plus longue coûtera plus cher à l’emprunteur qu’un taux plus fort sur une durée plus courte.
Les banques ne mettent pas toujours ces deux éléments en perspectives.
Leur étude conjointe est pourtant absolument nécessaire.
Les modalités accessoires du crédit à la consommation Les pénalités de remboursement anticipé Théoriquement, les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas négociables.
Toutefois, dans la pratique, on se rend compte que certaines banques exonèrent leurs meilleurs clients de ces pénalités qui s’appliquent quand l’emprunteur rembourse son crédit avant son terme.
Les services associés Lors de la négociation d’un crédit, d’autres services bancaires peuvent rentrer dans la négociation.
Il est par exemple possible d’obtenir la gratuité d’une carte ou d’un package pendant un certain temps.
Cette donnée devra être prise en compte.
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