Calculer le coût d'un crédit : la méthode de calcul (guide)

Les différents éléments à prendre en considération pour le cacul Le coût d’un crédit est fonction des variables suivantes : Le montant emprunté.
La durée (exprimée en mois).
Le taux d’intérêt annuel (souvent ramené au mois).
La formule mathématique de calcul est donc la suivante : m (la mensualité) = [ (K X t)/12] / [1-(1+(t/12)-n] « K » étant le capital emprunté, « t » le taux d’intérêt et « n » la durée de l’emprunt exprimée en mois.

Le coût réel du crédit est la somme des intérêts payés, majorés des frais de dossier et du coût de l’assurance « emprunteur ».
Le mécanisme du prêt amortissable Un prêt est dit « amortissable » lorsque les mensualités comprennent à la fois le paiement d’intérêts et le remboursement d’une partie du capital emprunté (« principal »).
Son tableau d’amortissement permet de scinder ces deux composantes en « intérêts » et « principal » et de constater la somme restante à payer, après paiement de l’échéance.
Ceci contrairement au prêt « in fine » dans lequel l’échéance payée par l’emprunteur ne comporte que les intérêts, le capital étant entièrement remboursé en une seule fois au terme de la durée prévue.

C’est pourquoi, pour un prêt amortissable, les premières années l’emprunteur rembourse beaucoup d’intérêts et peu de capital.
Puis cela va en diminuant jusqu’à s’inverser.
L’intérêt se calcule chaque mois sur le capital restant dû.
Dans le cas d’un prêt à taux variable, l’incidence des variations de taux intervient donc sur le capital restant dû, mois après mois, en fonction de l’indice sur lequel est indexé le prêt.
En cas de rachat anticipé du prêt, les pénalités contractuelles qui assortissent souvent ce type d’emprunt ( légalement plafonnée à 3%) sont calculées sur le montant restant dû à la date du rachat.
Ces pénalités peuvent être négociées, voire supprimées, car les banques n’ont aucune obligation de les appliquer.
Un conseil Avant de signer une offre de prêt, procédez à des estimations de prêts sur Internet et faites jouer la concurrence entre les banques.
Relisez attentivement l’ensemble des conditions du contrat qui vous est proposé et n’oubliez pas que la loi vous accorde un délai de réflexion de 14 jours pendant lesquels vous pouvez vous rétracter.
Et gardez à l’esprit que le taux de crédit n’est qu’un des éléments du coût global de votre emprunt.
N’oubliez pas d’y ajouter les frais de dossier et le coût de l’assurance « emprunteur » pour évaluer le coût total.